বাংলা কিউআরে বড় পরিবর্তন: নভেম্বর থেকে ব্যক্তি-থেকে-ব্যক্তি টাকা পাঠানো, মার্চেন্ট পেমেন্টে আসছে নতুন সুবিধা

নগদনির্ভর লেনদেন কমিয়ে দেশে ডিজিটাল ও ক্যাশলেস অর্থনীতি গড়ে তুলতে বাংলা কিউআর (Bangla QR) ব্যবস্থাকে আরও বিস্তৃত করার উদ্যোগ নিয়েছে বাংলাদেশ ব্যাংক। এর অংশ হিসেবে ব্যক্তি থেকে ব্যক্তি বা P2P (Person-to-Person) পর্যায়ে কিউআর কোড স্ক্যান করে টাকা পাঠানোর সুবিধা চালুর প্রস্তুতি নেওয়া হচ্ছে। ফলে ব্যাংক হিসাব বা মোবাইল নম্বর লিখে টাকা পাঠানোর পরিবর্তে নির্দিষ্ট কিউআর কোড স্ক্যান করেই দ্রুত অর্থ স্থানান্তরের সুযোগ তৈরি হবে।

প্রাপ্ত তথ্য অনুযায়ী, ১ নভেম্বর ২০২৬ থেকে বাংলা কিউআর-এর মাধ্যমে P2P লেনদেন চালুর লক্ষ্য রাখা হয়েছে। এ সুবিধা চালু হলে একজন গ্রাহক নিজের ব্যাংক বা আর্থিক সেবা অ্যাপ থেকে ব্যক্তিগত কিউআর তৈরি করতে পারবেন। অপর ব্যক্তি সেটি স্ক্যান করে প্রয়োজনীয় অর্থ পাঠাতে পারবেন। এতে নম্বর টাইপ করার সময় ভুল করে অন্য হিসাবে টাকা চলে যাওয়ার ঝুঁকি কমানোর পাশাপাশি লেনদেনের প্রক্রিয়াও আরও সহজ হওয়ার সম্ভাবনা রয়েছে।

তবে গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হলো—P2P বাংলা কিউআর চালুর এই সময়সীমা বাস্তবায়নের জন্য ব্যাংক ও মোবাইল ফাইন্যান্সিয়াল সার্ভিস (MFS) প্রতিষ্ঠানগুলোর অ্যাপ ও প্রযুক্তিগত অবকাঠামো প্রস্তুত করতে হবে। সংশ্লিষ্ট প্রতিষ্ঠানগুলোকে ৩১ অক্টোবরের মধ্যে অ্যাপে প্রয়োজনীয় সুবিধা যুক্ত করার নির্দেশনা দেওয়ার কথা জানানো হয়েছে।

মার্চেন্ট পেমেন্টেও বড় পরিবর্তনের প্রস্তুতি

বাংলা কিউআরকে জনপ্রিয় করার ক্ষেত্রে মার্চেন্ট বা ব্যবসায়ীদের জন্য লেনদেনের খরচ বড় একটি বিষয়। চলতি বছরের ১ জুলাই থেকে সারাদেশে বাংলা কিউআর ব্যবহারের কার্যক্রম বাধ্যতামূলক করা হলেও মার্চেন্টদের কাছ থেকে নেওয়া ফি নিয়ে ইতোমধ্যে আলোচনা তৈরি হয়েছে।

বাংলাদেশ ব্যাংকের ১ জুলাইয়ের নির্দেশনায় NPSB-এর আওতায় বাংলা কিউআরভিত্তিক মার্চেন্ট পেমেন্টে সর্বনিম্ন ১ শতাংশ MDR নির্ধারণ করা হয়; সর্বোচ্চ হার রাখা হয় ১ দশমিক ১৫ শতাংশ।

এই পরিস্থিতিতে ছোট ব্যবসায়ীদের উৎসাহিত করতে মার্চেন্ট পেমেন্টে চার্জ কমানো বা শূন্যে নামানোর উদ্যোগ নেওয়া হচ্ছে। ব্যবহারকারীদের দেওয়া তথ্য অনুযায়ী, ১ অক্টোবর ২০২৬ থেকে মার্চেন্ট পেমেন্টে কোনো চার্জ না রাখার পরিকল্পনা রয়েছে। তবে এটি বাস্তবে কার্যকর হওয়ার আগে বাংলাদেশ ব্যাংকের চূড়ান্ত সার্কুলার ও বাস্তবায়ন নির্দেশনা দেখা গুরুত্বপূর্ণ।

এ ধরনের পদক্ষেপ কার্যকর হলে মুদি দোকান, ফার্মেসি, রেস্তোরাঁ, চায়ের দোকানসহ ক্ষুদ্র ব্যবসায়ীদের বাংলা কিউআর ব্যবহারে আগ্রহ বাড়তে পারে। কারণ ছোট ব্যবসায়ীর কাছে প্রতিটি লেনদেনের সামান্য ফিও গুরুত্বপূর্ণ। বর্তমানে শিল্পসংশ্লিষ্টরা MDR-কে বাংলা কিউআর সম্প্রসারণের অন্যতম বাধা হিসেবে উল্লেখ করেছেন।

ক্ষুদ্র ব্যবসায়ীদের জন্য ১০০ কোটি টাকার প্রণোদনা

বাংলা কিউআর ব্যবস্থাকে শুধু প্রযুক্তিগতভাবে চালু করাই নয়, বরং ব্যবসায়ীদের ব্যবহারেও আনতে চায় কেন্দ্রীয় ব্যাংক। এ উদ্দেশ্যে ১০০ কোটি টাকার একটি প্রণোদনা তহবিল গঠনের সিদ্ধান্ত নেওয়া হয়েছে বলে জানা গেছে।

বাংলাদেশ ব্যাংকের এই উদ্যোগের লক্ষ্য মূলত ছোট ও প্রান্তিক ব্যবসায়ীদের বাংলা কিউআর ব্যবহারে উৎসাহ দেওয়া। তবে কারা এই সুবিধা পাবেন, কত শতাংশ ভর্তুকি দেওয়া হবে এবং কী প্রক্রিয়ায় অর্থ ছাড় হবে—এসব বিষয়ে বিস্তারিত নীতিমালা পরবর্তী সময়ে নির্ধারণ করা হবে বলে সংশ্লিষ্ট প্রতিবেদনে উল্লেখ করা হয়েছে।

অর্থাৎ, বাংলা কিউআরকে জনপ্রিয় করার কৌশলটি এখন শুধু ‘একটি কিউআর কোড’ সরবরাহের মধ্যে সীমাবদ্ধ নেই; বরং এর সঙ্গে যুক্ত হচ্ছে কম খরচ, প্রণোদনা, আন্তঃলেনদেন এবং সহজ ব্যবহার।

বাটন ফোন ব্যবহারকারীদেরও ডিজিটাল লেনদেনে আনার উদ্যোগ

বাংলাদেশের বড় একটি বাস্তবতা হলো—সব মানুষের হাতে স্মার্টফোন নেই। অথচ বাংলা কিউআর ব্যবহার করতে সাধারণত স্মার্টফোন ও ইন্টারনেট সংযোগ প্রয়োজন।

এই সীমাবদ্ধতা কাটাতে প্রান্তিক জনগোষ্ঠীর কাছে স্বল্পমূল্যে বা কিস্তিতে স্মার্টফোন পৌঁছে দেওয়ার উদ্যোগ নেওয়া হয়েছে। বিভিন্ন প্রতিবেদনে বলা হয়েছে, বাংলাদেশ ব্যাংকের সহায়তায় ইতোমধ্যে প্রায় ৩০ হাজার স্মার্টফোন কিস্তি সুবিধায় দেওয়ার উদ্যোগ নেওয়া হয়েছে।

এর ফলে ডিজিটাল লেনদেনের সুবিধা শুধু শহরের স্মার্টফোন ব্যবহারকারীদের মধ্যে সীমাবদ্ধ না রেখে গ্রাম ও প্রান্তিক জনগোষ্ঠীর মধ্যেও সম্প্রসারণের সুযোগ তৈরি হবে।

বাংলা কিউআর কেন গুরুত্বপূর্ণ?

বাংলা কিউআরের সবচেয়ে বড় শক্তি হলো এর interoperability বা আন্তঃপরিচালনযোগ্যতা। অর্থাৎ একজন গ্রাহককে নির্দিষ্ট কোনো প্রতিষ্ঠানের কিউআর অ্যাপ ব্যবহার করতেই হবে—এমন বাধ্যবাধকতা নেই। অংশগ্রহণকারী ব্যাংক, MFS বা PSP-এর অ্যাপ ব্যবহার করে বাংলা কিউআর স্ক্যান করে অর্থ পরিশোধ করা যায়। বাংলাদেশ ব্যাংক ১ জুলাই ২০২৬ থেকে সারাদেশে একক বাংলা কিউআর ব্যবহারের দিকে জোর দিয়েছে।

এতে একজন ব্যবসায়ীর দোকানে একাধিক প্রতিষ্ঠানের আলাদা আলাদা কিউআর ঝুলিয়ে রাখার প্রয়োজন কমবে। একই সঙ্গে গ্রাহকের কাছেও অর্থ পরিশোধের পদ্ধতি সহজ হবে।

২০২৫ সালের শেষ নাগাদ ৪৬টি ব্যাংক, ৭টি MFS এবং ৪টি PSP বাংলা কিউআর ব্যবস্থায় যুক্ত হয়েছিল এবং প্রায় ৯ লাখ ৬৩ হাজার মার্চেন্ট এ ব্যবস্থার আওতায় এসেছিলেন।

২০২৬ সালের ১ জুলাই সারাদেশে বাংলা কিউআর ব্যবহারের বাধ্যতামূলক বাস্তবায়ন শুরু হওয়ার পর এর কার্যক্রম আরও বিস্তৃত হয়েছে। বাস্তবায়নের প্রথম ৪৮ ঘণ্টায় ৭৭ হাজারের বেশি লেনদেনে ২২ কোটি টাকারও বেশি অর্থ লেনদেন হওয়ার তথ্যও প্রকাশিত হয়েছে।

ছয় মাসে লেনদেন বেড়েছে কয়েক গুণ

বাংলাদেশ ব্যাংকের বাংলা কিউআর উদ্যোগে সাম্প্রতিক সময়ে লেনদেনের প্রবৃদ্ধি উল্লেখযোগ্য। ব্যবহারকারীদের দেওয়া তথ্য অনুযায়ী, মাত্র ছয় মাসে বাংলা কিউআরভিত্তিক লেনদেন প্রায় ৮ দশমিক ৬ গুণ বেড়েছে।

এই প্রবৃদ্ধি দেখাচ্ছে, অবকাঠামো ও সচেতনতা বাড়লে কিউআরভিত্তিক লেনদেন দ্রুত জনপ্রিয় হতে পারে। তবে শুধু কিউআর কোড বিতরণ করলেই হবে না—গ্রাহকের আস্থা, সহজ ব্যবহার, কম খরচ এবং দ্রুত নিষ্পত্তি নিশ্চিত করাই হবে দীর্ঘমেয়াদি সাফল্যের মূল শর্ত।

নগদ ব্যবস্থাপনায় বছরে প্রায় ২০ হাজার কোটি টাকা ব্যয়

ডিজিটাল লেনদেন বাড়ানোর পেছনে শুধু প্রযুক্তিগত সুবিধা নয়, বড় ধরনের অর্থনৈতিক যুক্তিও রয়েছে। নগদ টাকা ছাপানো, সংরক্ষণ, পরিবহন ও ব্যবস্থাপনায় বাংলাদেশে প্রতিবছর বিপুল অর্থ ব্যয় হয়।

অর্থমন্ত্রী আমির খসরু মাহমুদ চৌধুরী বলেছেন, নগদ অর্থ ছাপানো, সংরক্ষণ, পরিবহন ও ব্যবস্থাপনায় বাংলাদেশ ব্যাংকের বছরে প্রায় ২০ হাজার কোটি টাকা ব্যয় হয়। ক্যাশলেস লেনদেন বাড়ানো গেলে এই ব্যয় প্রায় অর্ধেকে নামিয়ে আনা সম্ভব হতে পারে।

অর্থাৎ ডিজিটাল লেনদেনের প্রসার শুধু মানুষের সময় ও ঝামেলা কমাবে না; দীর্ঘমেয়াদে রাষ্ট্রের নগদ অর্থ ব্যবস্থাপনার ব্যয়ও কমাতে পারে।

নিরাপত্তার দিক থেকেও গুরুত্বপূর্ণ পরিবর্তন

কিউআরভিত্তিক লেনদেনের বড় সুবিধা হলো—সঠিক তথ্য যাচাই করে পেমেন্ট করা গেলে নগদ টাকা বহনের প্রয়োজন কমে যায়। বাংলাদেশ ব্যাংকের বাংলা কিউআর নির্দেশনায় নিরাপত্তার জন্য গ্রাহককে পেমেন্টের আগে মার্চেন্টের নাম ও অন্যান্য তথ্য যাচাই করতে বলা হয়েছে। একই সঙ্গে কিউআর কোডের নিরাপত্তা EMVCo মানদণ্ডের সঙ্গে সামঞ্জস্যপূর্ণ রাখার নির্দেশনা রয়েছে।

তবে ‘ভুল নম্বরে টাকা যাওয়ার দিন পুরোপুরি শেষ’—এমন নিশ্চয়তা দেওয়া ঠিক হবে না। কিউআর স্ক্যান করার পরও গ্রাহকের উচিত প্রাপক/মার্চেন্টের নাম, টাকার পরিমাণ এবং অ্যাকাউন্টের তথ্য যাচাই করে তারপর লেনদেন সম্পন্ন করা। ভুল কিউআর, নকল কিউআর, প্রতারণামূলক কোড বা ব্যবহারকারীর অসতর্কতার ঝুঁকি থেকেই যায়।

সামনে কী হতে পারে?

বাংলাদেশ ব্যাংকের ধারাবাহিক উদ্যোগ বিশ্লেষণ করলে দেখা যায়, দেশের পেমেন্ট ব্যবস্থা ধীরে ধীরে আলাদা আলাদা প্ল্যাটফর্ম থেকে একটি আন্তঃসংযুক্ত ডিজিটাল অবকাঠামোর দিকে এগোচ্ছে। বাংলা কিউআরকে মার্চেন্ট পেমেন্টের পাশাপাশি ব্যক্তি-থেকে-ব্যক্তি অর্থ স্থানান্তরের ক্ষেত্রেও ব্যবহার করা গেলে এর ব্যবহার অনেক বিস্তৃত হতে পারে।

এর ফলে একজন ব্যক্তি ব্যাংক, MFS বা PSP—কোন মাধ্যমে অর্থ রাখছেন, সেটি না জেনেও কিউআর স্ক্যান করে অর্থ পাঠাতে পারবেন—যদি সংশ্লিষ্ট প্রতিষ্ঠানগুলো আন্তঃপরিচালনযোগ্য ব্যবস্থায় যুক্ত থাকে।

বাংলাদেশ ব্যাংক ইতোমধ্যে বাংলা কিউআরকে কেন্দ্র করে নগদনির্ভর অর্থনীতি থেকে কম-ক্যাশ বা cash-lite economy-তে যাওয়ার ভিত্তি তৈরি করেছে। জুলাই ২০২৬ থেকে দেশব্যাপী বাংলা কিউআর ব্যবহারের বাধ্যতামূলক বাস্তবায়ন সেই প্রক্রিয়াকে আরও দ্রুত করেছে।

সব মিলিয়ে, ১ নভেম্বর ২০২৬ থেকে প্রস্তাবিত P2P বাংলা কিউআর সুবিধা, মার্চেন্ট পেমেন্টের খরচ কমানোর উদ্যোগ, ১০০ কোটি টাকার প্রণোদনা তহবিল এবং প্রান্তিক জনগোষ্ঠীর কাছে স্মার্টফোন পৌঁছে দেওয়ার পরিকল্পনা—এসব উদ্যোগ বাস্তবায়িত হলে দেশের ডিজিটাল লেনদেন ব্যবস্থায় বড় পরিবর্তন আসতে পারে।

তবে এই পরিবর্তনের প্রকৃত সাফল্য নির্ভর করবে তিনটি বিষয়ের ওপর—লেনদেন কতটা নিরাপদ, খরচ কতটা কম এবং মানুষ কতটা সহজে এটি ব্যবহার করতে পারছে। প্রযুক্তি তৈরি হয়েছে; এখন মূল চ্যালেঞ্জ হলো সেটিকে মানুষের দৈনন্দিন আর্থিক জীবনের স্বাভাবিক অংশে পরিণত করা।